贷款合同“补充协议”签不签
发布时间：2015年9月28日
来源: 潍坊合同律师 http://www.wfhtlvshi.com/
业主：那些已经在3月17日之前经过公证的贷款合同应该已经生效，银行单方面要求提高贷款利率是一种“霸王行为”，有借国家加息“搭便车”的嫌疑。
□银行：合同生效是以银行放款为准，虽然合同已经签字盖章并经过公证，但由于合同还要到房管局办理抵押登记，因此，在没有办妥抵押登记，贷款没有发放前，合同就没有生效。
疑窦：凭啥要签“补充协议”
某大学的w先生夫妇去年底在天河区某楼盘买了一套四房两厅的单位，并于今年1月份与某银行签署了购房按揭合同，办理商业和公积金组合贷款。之后银行一直没有通知他们开始月供。适逢3月16日央行再度调高房贷利息，按照新政策，从3月17日开始新发放的住房贷款将按照调整后的房贷利率计算，而3月17日以前发放的住房贷款，将从明年1月1日起调整为按照新的房贷利率执行。w先生不知道自己的按揭合同批下来没有，是否可以从明年开始执行新利率。
上周末，他接到律师行的电话，要求他到律师行签署“按揭合同补充协议”。来到律师行，律师把一份一式三份的空白“补充协议”拿来要求他签名。w先生对此提出强烈质疑，首先，这份合同并不是格式合同，而是一份打印出来的合同，显得很粗糙；二是合同完全空白，w先生当场质问律师行：“搞法律的怎么能够让别人去签一份空白的合同？”同样来签“补充协议”的l先生也对此提出质疑。在一众业主的要求下，律师才把“补充协议”的空白处填上。l先生浏览了一下这份“补充协议”，发现主要有以下三个要点：一是利率按提高后的新利率执行；二是逾期还贷罚息大幅增加；三是删除了原借款合同第19条第3款。
l先生不记得删除的条款是什么了，于是要求律师行拿来自己的原借款合同查看。不看则已，一看火冒三丈。原来自己的贷款合同已经批下来了，银行、发展商都已经盖章，而且合同已经经过广东省公证处的公证，而公证日期正好是3月16日。l先生认为合同公证了就表明已经生效，因此拒绝签“补充协议”。
律师行表示，贷款没有发放，合同就没有生效，还拿出了一份该银行的通知为证。这份名为“关于调整住房信贷政策的通知”，同样是一份打印件，既不是红头文件，结尾也没有公章。大多数业主对这份通知并不买账，围绕着合同的生效标准，现场吵作一团，双方僵持不下。
银行：未办妥抵押登记就未生效
带着广大业主的疑问，记者采访了该银行的相关负责人。该负责人表示，由于借款合同第二十七条第二款约定：“本合同经甲、乙、丙方签字盖章并办理抵押物登记备案或他项权利登记后生效。”即使合同已经签字盖章并经过公证，但由于合同还要到房管局办理抵押登记（备案），因此，没有办妥抵押登记（备案）合同就没有生效。故对于在2005年3月17日前已签订借款合同但尚未发放贷款的客户，银行与之签订补充协议来约定贷款利率、罚息利率是合理合法的。银行只有在与客户签订补充协议后方能执行合同发放贷款。如有客户对贷款利率、罚息利率的调整有异议，可就贷款利率、罚息利率以及是否继续执行合同与银行协商。
业主：协议附带条款难以接受
对于银行的解释，l先生表示，其实自己对提早几个月按加息后的利率执行也不是特别在乎，顶多就多付几百元的利息，但“补充协议”的有些附带条款还是比较苛刻，他感觉不能接受。而w先生则认为，其实如果签了“补充协议”，每个人多付了几百元，但累计起来对银行可不是个小数目。
律师视线：合同生效与否关键看如何约定
就此次争议的焦点问题“合同生效标准是什么？”记者采访了广东法则明律师事务所的李瑾律师。
李瑾律师表示，根据《合同法》的相关规定，当事人采用书面形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。合同成立后何时生效？如合同未约定生效条件的，只要符合以下四个要件：1、签订合同的当事人有相应的民事行为能力；2、当事人的意思表示真实；3、不违反法律及行政法规的强制性规定；4、不违反社会公共利益，则合同在签字或盖章后即生效；如合同约定了生效条件，则合同在条件成就时或合同所附生效期限届满时生效。当然，法律另有规定的除外。
本案中，合同是否生效，要看贷款合同是如何约定的。如果合同中订明“在办理抵押登记备案或他项权利登记后生效”，就属当事人自行约定了合同生效条件，合同在办妥抵押登记备案或他项权利登记后生效。由于业主在签署贷款合同时，没有对此条款提出异议，因此在这个争议中就处于相当被动的地位。唯一的希望是去房管局查询抵押登记（备案）是否办妥，办妥日期是否在3月17日前。
